Back to Blogs

รู้จักกับ Credit Scoring ผ่านมุมมองของ Fintech

มิถุนายน 16, 2017 11:25 AM
views
credit-score-01

สวัสดีค่ะ คุณผู้อ่านทุกท่าน หลังจากติดตาม Blog ของ Digital Ventures มาเรื่อยๆ คงจะได้เข้าใจเรื่อง FinTech มากยิ่งขึ้น วันนี้เฟื่องจะพามารู้จักกับอีกเรื่องหนึ่งที่สำคัญ คือ “Credit Scoring” หรือ “คะแนนเครดิต” นั่นเอง ก่อนอื่นขอแนะนำคำนี้กันก่อนค่ะ ว่า Credit Scoring มีความเป็นมาอย่างไร

ย้อนไปหลายสิบปีก่อน การที่ธนาคารจะอนุมัติสินเชื่อเป็นเรื่องง่าย ไม่ได้มีหลักเกณฑ์มาตรวจสอบคุณสมบัติและประวัติของผู้จะกู้มากซักเท่าไร ส่งผลให้เกิดวิกฤตหนี้ต่างๆ ตามมา ในที่สุดจึงเกิดระบบ Credit Scoring ของสถาบันการเงิน เพื่อใช้พิจารณาอนุมัติสินเชื่อต่างๆ ขึ้นมา

โดย Credit Scoring เป็นเครื่องมือที่ใช้วัดพฤติกรรมความตั้งใจในการชำระหนี้ของผู้ขอสินเชื่อ และสามารถจำแนกกลุ่มของผู้ที่มีความเสี่ยงได้อย่างชัดเจนเพื่อให้สถาบันการเงินพิจารณาอนุมัติให้เงินกู้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ (ให้กู้แล้วได้เงินคืนไม่เกิดเป็นหนี้เสีย)

การคำนวณ Credit Scoring โดยทั่วไปแล้วก็เหมือนกับการให้คะแนนสอบนั่นเองค่ะ โดยพิจารณาจากปัจจัยต่างๆ เช่น ประวัติการชำระเงินคืนตามกำหนด ยอดเงินกู้ ประเภทเงินกู้ หรือ ประวัติทางการเงินอื่นๆ ซึ่งแต่ละสถาบันการเงินอาจมีบรรทัดฐานที่แตกต่างกัน หากสถาบันการเงินนั้นๆ ไม่ได้ใช้ระบบ Credit Scoring กลาง ตัวอย่างเช่น สถาบันหนึ่งอาจจะใช้เกณฑ์ของ เพศ อายุ อาชีพ และการศึกษา โดยคนที่อายุน้อยเพิ่งสำเร็จการศึกษา หรือคนอายุมาก อาจจะขอสินเชื่อได้ยากกว่าวัยกลางคนที่ธนาคารตัดสินแล้วว่ามีความสามารถชำระหนี้ได้สูงกว่า เป็นต้น

pic1

แล้ว Credit Scoring สำคัญยังไงกับเราบ้าง?

แน่นอนว่าคนที่มีเครดิตดี ก็ย่อมทำอะไรได้สะดวกกว่าคนที่เครดิตไม่ดีนั่นเองค่ะ เบื้องต้นเราสามารถเช็คประวัติเครดิตของเราได้ที่องค์กรกลางที่ตั้งขึ้นมาเพื่อรวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อและบัตรเครดิตของทุกคนนั่นก็คือเครดิตบูโร (Credit Bureau) นั่นเอง เครดิตบูโรจะเก็บข้อมูลประวัติหนี้ดี หนี้เสีย พฤติกรรมทางการเงิน การชำระหนี้ ของสถาบันการเงินที่เป็นสมาชิกขององค์กรกลาง (ใครที่ใช้บัตรเครดิตหลายใบ อย่าคิดว่าแต่ละสถาบันจะไม่รู้ข้อมูลกันนะคะ) โดยสามารถขอดูข้อมูลเครดิตบูโรได้ที่ธนาคารบางแห่ง หรือศูนย์ตรวจเครดิตบูโรสถานีรถไฟฟ้า BTS ศาลาแดง ที่หลายๆคนน่าจะเคยเดินผ่านกันค่ะ

เมื่อเรารู้ประวัติเครดิตบูโรของเราเอง เราก็จะประเมินความเป็นไปได้ในการขอสินเชื่อเพื่อที่จะการตัดสินใจขออนุมัติจากสถาบันการเงินเพราะถ้าหากว่าเราไปขออนุมัติแล้วไม่ผ่าน การขออนุมัติครั้งนั้นก็จะถูกเก็บเป็นประวัติเครดิตที่ไม่ดีนั่นเองค่ะ (ขอไม่ผ่านก็จะทำให้ Credit Score ตก) แต่ละสถาบันการเงินเองก็จะมีเกณฑ์การให้คะแนน Credit Score ที่แตกต่างกันไปด้วยนะคะ บางแห่งอาจให้น้ำหนักกับประวัติเครดิตบูโรมากและบางแห่งก็อาจจะใช้วิธีการคิดคะแนนของตัวเอง

pic2

Fintech ในเรื่องของ Credit Scoring

ทีนี้ เรากลับมาดูกันที่ Fintech กันค่ะ เทคโนโลยีใหม่ๆ นั้นส่งผลกับ Credit Scoring เป็นอย่างมากเพราะมันเป็นการปลดล็อควิธีการคิด Credit Score แบบใหม่ให้กับผู้คนนั่นเองค่ะ โดยในสมัยก่อนนั้นเราอาจจะถูกคิดคะแนนเครดิตจากประวัติทางการเงินเท่านั้น ซึ่งทำให้ยากสำหรับคนอายุน้อยในการขอสินเชื่อ แต่ในปัจจุบันหลายๆ แห่งใช้เกณฑ์อื่นในการให้คะแนน Credit Score เช่น Lenddo สตาร์ทอัพที่ใช้ข้อมูลบน Social Network เป็นตัวให้คะแนน Credit Score (ยิ่งมีตัวตนบนโลกออนไลน์มากเท่าไหร่ แปลว่ามีโอกาสที่จะหนีหนี้น้อยลง) และยังดึงพฤติกรรมการใช้ข้อมูลบนอินเตอร์เน็ตมาเสริมอีกด้วยว่าบุคคลนั้นๆ จะสามารถชำระหนี้ได้หรือไม่ อีกทั้งข้อมูลสถานที่ ที่ไปบ่อยๆ เพื่อนำมาพิจารณาความเสี่ยงทางการเงิน

นอกจาก Fintech ที่ช่วยด้านการคิด Credit Score แล้ว ก็มี Fintech ที่ต้องการใช้ระบบ Credit Scoring ที่ดีเช่นกัน โดยเฉพาะบริการ Peer-to-Peer Lending ที่เปิดให้บุคคลทั่วไปที่ไม่ใช่สถาบันการเงินสามารถปล่อยกู้ได้ต้องการวิธีที่จะทำให้เกิดหนี้เสียในระบบน้อยที่สุดโดยคำนวนจาก Credit Score ที่จำแนกออกมาได้

ในอนาคตอันใกล้นี้ ใครจะรู้ว่าระบบ Credit Scoring จะพัฒนาไปมากแค่ไหน ยิ่งยุคที่ AI และ Deep Learning เก่งขึ้นเรื่อยๆ ลองจินตนาการดูสิคะ ถ้าพฤติกรรมการรับประทานอาหารของเราจะสามารถนำมาเป็น Credit Score ได้ เช่นกินอาหารหรูเดือนละครั้งแปลว่ามีโอกาสชำระหนี้ได้สูง เป็นต้น น่าจะสนุกน่าดู อย่างไรก็ตาม พฤติกรรมการเงินเป็นสิ่งที่ต้องใส่ใจกันทุกคน โดยเฉพาะการไม่มีหนี้นั้น ผู้ใหญ่ว่าเป็นลาภอันประเสริฐค่ะ สุดท้ายนี้ใครมีไอเดียวิธีการคิด Credit Score แบบโดนๆ สามารถแบ่งปันกันได้นะคะ ทุกคนสามารถติดตามข่าวสารเทคโนโลยีด้านการเงินดีๆได้ที่บล็อกดิจิทัลเวนเจอร์ หรือพูดคุยกับเฟื่องได้ที่ช่องทางโซเชียลของเฟื่องค่ะ แล้วพบกันบทความหน้านะคะ

ขอบคุณภาพประกอบจาก lenddo.com

mm

Digital Ventures x Faunglada

ผู้ประกาศข่าวรายการ “เช้าข่าวชัดโซเชียล” ไทยรัฐทีวี / คอลัมนิสต์+บล็อกเกอร์+พิธีกรสายไลฟ์สไตล์&ไอที