Back to Blogs

นำเทคโนโลยีมาช่วยพัฒนาคุณภาพชีวิตด้วย Financial inclusion และ Credit Scoring

พฤศจิกายน 15, 2017 11:03 AM
views
1-1

Credit scoring คืออะไร? แล้วมีความเกี่ยวข้องอย่างไรกับ Financial Inclusion

ก่อนหน้านี้เราเคยได้ทำความรู้จักกับ Credit Scoring ผ่าน Blog ทำความรู้จักกับ Credit Scoring ผ่านมุมมองของ Fintech กันไปแล้ว สรุปก็ง่ายๆ ก็คือ Credit Scoring เป็นเครื่องมือที่ใช้วัดพฤติกรรมความตั้งใจในการชำระหนี้ของผู้มาขอสินเชื่อ เป็นเครื่องมือที่เสริมจากคะแนนเครดิตแบบธรรมดาที่สถาบันการเงินทำอยู่แล้ว ซึ่งเหตุผลที่ต้องใช้ Credit scoring มาเสริมกับคะแนนเครดิตที่ธนาคารทำอยู่แล้วนั้น ก็เพราะว่าคะแนนเครดิตปกติของธนาคารนั้น เป็นการประเมินความสามารถในการชำระหนี้เท่านั้น ยังไม่ครอบคุลมถึงของความตั้งใจในการชำระหนี้ได้ทั้งหมด จึงเป็นเหตุทำให้ต้องมี Credit Score เข้ามาช่วยเสริมอีกแรง

หลายคนอาจจะยังจินตนาการไม่ออกว่าการให้ Credit Score นั้นจะเข้าไปช่วยเรื่องของ Financial Inclusion ได้อย่างไร ขอยกตัวอย่างจาก กรณี Lenddo ที่มีกลุ่มเป้าหมายในการให้ Credit score ให้กับกลุ่ม Emerging Market ซึ่งเป็นกลุ่มตลาดที่คนส่วนใหญ่ยังเข้าไม่ถึงบริการทางการเงิน หรืออาจจะยังไม่มีเครดิตมากพอ Lenddo จึงใช้บริการของบริษัท ซึ่งเป็น Credit score จาก Social Network ไม่จำเป็นต้องใช้ Statement หรือหลักฐานทางการเงินที่เป็นจุดอ่อนที่ทำให้หลายคนได้ Credit score ที่ต่ำ โดยทางฝั่งธนาคารสามารถนำ Credit Score ของ Lenddo ไปพิจารณาประกอบกับ Credit Score ของตนเอง สำหรับบางกรณีได้ อย่างเช่น มีผู้ขอสินเชื่อที่ได้ Credit score จากธนาคารค่อนข้างต่ำ แต่ได้ Credit Score จาก Lenddo สูง ก็มีโอกาสที่จะผ่านการอนุมัติขอสินเชื่อได้  ซึ่งนี่นำไปสู่อีกก้าวหนึ่งของ Financial Inclusion ในการเพิ่มโอกาสให้ผู้ขอสินเชื่อเพื่อเข้าถึงบริการทางการเงิน ซึ่งเปรียบเสมือนเป็นการได้ “Second Chance” จากธนาคารนั่นเอง

Metadata – เครื่องมือสำคัญในการคิดเข้าถึงข้อมูลเพื่อคิด Credit Score

Lenddo ใช้การคำนวณ Credit Score ผ่านพฤติกรรมบน Social Network ประกอบไปด้วย

  1. Facebook – สมัยเริ่มแรก Lenddo ได้ใช้ช่องทาง Facebook เป็นหลักในการดูพฤติกรรมของผู้ใช้ โดยได้รับสิทธ์ในการเข้าถึงข้อมูลเพื่อนำมาคิด Credit Score ได้ หลังจากนั้น Facebook มีการจำกัดการเข้าถึงจึงทำให้ Lenddo เริ่มหาช่องทางใหม่
  2. Android Access – หรือการเข้าถึงข้อมูลการใช้ Smartphone ประเภท Android เพื่อดูข้อมูลต่างๆ เช่น ประเภทของ Website ที่ผู้ใช้เข้าไปดูสม่ำเสมอ
  3. E-mail – สามารถเช็คพฤติกรรมจากสไตล์การเขียน E-mail เช่น ผู้ใช้คนนี้นั้นเป็นคนแบบไหน เวลาเขียน E-mail ใส่ Subject line หรือไม่

วิธีการที่กล่าวไปข้างต้นนั้นเป็นการเข้าถึงข้อมูลโดย “ Metadata” ซึ่งเป็นข้อมูลสรุปหรือข้อมูลที่ใช้อธิบายข้อมูลใดข้อมูลหนึ่ง เปรียบเสมือนสมุดโทรศัพท์ ซึ่งภายในเล่มจะเป็นแหล่งรวบรวม metadata ของแต่ละบุคคลเพื่อบอกรายละเอียดของบุคคลที่เราต้องการค้นหา ได้แก่ ชื่อ ที่อยู่ เบอร์โทรศัพท์ นั่นเอง โดย Metadata เป็นการเก็บข้อมูลบนรูปแบบดิจิทัล และเป็นส่วนสำคัญในการแลกเปลี่ยนหรือการใช้ข้อมูลร่วมกัน อีกทั้งยังสามารถลดความซ้ำซ้อนของข้อมูล และเพิ่มความน่าเชื่อถือของข้อมูลได้ ทำให้การเข้าถึงข้อมูลของ Lenddo เพื่อนำมาใช้คิด Credit Score มีประสิทธิภาพ อย่างไรก็ตามการวัดพฤติกรรมของผู้ใช้ที่กล่าวไปข้างบนทั้งหมดนี้เป็นการตรวจเช็คความเสมอต้นเสมอปลายของพฤติกรรมว่าบุคคลนั้นๆ ทำสิ่งต่างๆ อย่างสม่ำเสมอ และตรงเวลาหรือไม่ ซึ่งความเสมอต้นเสมอปลายนี่แหละ สามารถเป็นเครื่องชี้วัดถึงพฤติกรรมในการชำระหนี้ของบุคคลนั้นๆ ได้

นี่เป็นความรู้อีกแง่หนึ่งของวงการ FinTech Startup กับการเป็นส่วนหนึ่งในการช่วยพัฒนาคุณภาพชีวิตของคนทั่วโลก โดยเฉพาะอย่างยิ่งในเรื่อง Financial Inclusion ที่หลายๆ ฝ่ายควรให้ความร่วมมือและผลักดันให้มีการพัฒนาที่แท้จริง สำหรับผู้ที่สนใจเรื่อง Financial Inclusion ที่ Blog ของเรายังมีบทความที่จะทำให้เข้าใจ Financial Inclusion มากยิ่งขึ้น ทำความรู้จัก Financial Inclusion การเพิ่มโอกาสให้ผู้ใช้เข้าถึงบริการทางการเงิน

ขอบคุณข้อมูลจากคุณหงส์ สามัคคีนิชย์ Country Director, Thailand จาก Lenddo จาก Session ที่มาแชร์ความรู้ในงาน Startup Grind

Digital Ventures